Кредиты в магазинах техники или как переплатить поменьше

[Игорь]

Во многих магазинах бытовой техники покупатель имеет возможность оформить товар в кредит. Опишу несколько нюансов, которые, возможно, будут интересны.
Документы для оформления:
Как правило, нужен лишь паспорт. Покупатель должен работать не менее 3-4 месяцев и знать координаты, где трудится (как минимум название организации и контактный телефон). Также не лишним будет иметь адекватный внешний вид и быть трезвым. В противном случае Вам могут отказать еще на стадии оформления заявки (поставят соответствующую галочку в анкете). Просрочек по предыдущим кредитам также не должно быть.
Как правило, граждан НЕ своей страны не оформляют, вид на жительство также может не подойти, если Вы работаете в другой стране, это тоже будет проблемой. Декретный отпуск - практически 100% отказ (может, не везде).
Теперь о банках.
Не секрет, что экспресс-кредитование - очень выгодно банку и невыгодно покупателю, % выше, чем в обычном банке.
Таким образом, может быть выгоднее поход в обычный банк (до этого через интернет можно ознакомится с предложениями всех банков) и оформление кредита там (наличными или на пластиковую карточку). В случае оформления кредитной карточки, обратите внимание не только на полную процентную ставку, но и на комиссию, взымаемую банком за снятие денег с карточки (когда Вы что-то покупаете) и зачисление их на карточку (когда Вы погашаете кредит). Адекватный % за эти операции - не более 3%.
Как правило, в обычных банках требуют больше документов для оформления(справка с работы определенного образца, поручитель) и сроки выдачи кредита длительнее.

Если все же Вы решили оформить кредит на месте в магазине.
Как правило, в крупных магазинах несколько банков. Т.е., % у них разные.
Кроме того, у одного и того же банка могут быть разные "кредитные продукты". Т.е., оформляя на меньший срок с бОльшим первым взносом, % может быть ниже и наоборот. Таких кредитных линий может быть хоть до 10 штук ("суперкредит", "не развод", "за даром" и т.п.)
Банки также практикуют страховку (т.е., если с Вами что-то случается, страховая контора платит за Вас и прочее бла-бла-бла). Уточните, можете ли Вы отказаться от страховки, т.к. иногда она весьма внушительна. Более того, некоторые банки не вносят страховку в общую сумму переплаты. Таким образом, Вы не увидите, что вместо 200$ банку за пользование кредитом, подарите ему 300-400. Все это нужно уточнять - и полную процентную ставку, и страховку. В ППС входит % годовых + ежемесячная комиссия (если есть). Не кидайтесь оформлять кредит, если у них 10% годовых и 10% ежемесячная комиссия, т.к. уже за год только на одной комиссии с вас ненавязчиво снимут 120% от суммы кредита.
Здесь также важно отметить, что % могут начисляться на остаток суммы (что лучше) или на изначальную сумму кредита (что развод).

Золотое правило кредита:
Переплата меньше, когда сумма кредита и срок кредитования меньше. Сумму кредита Вы можете уменьшить, внеся первый платеж как можно больше. Таким образом сумма кредита у Вас будет меньше и ежемесячный взнос (что немаловажно) тоже меньше.

Не старайтесь брать технику на большой срок, предполагая, что ежемесячно платить будете меньше. Так обычно поступают товарищи из глубинок. Где-то от 18 месяцев ежемесячный взнос будут незначительно уменьшаться (1-5$), а вот переплата существенно возрастет. Возьмите помесячную распечатку, чтобы прикинуть, где та золотая середина, когда Вы еще можете платить ежемесячный взнос, но при этом оформляете на минимально возможный срок.
Если Вы оформляете кредит на 2-3 года, будьте уверены, Вы отдадите банку за это время точно такой же телевизор/холодильник и т.п.
Требуйте огласить общую сумму переплаты вместе со страховкой (если она есть). Вам могут заговаривать зубы всяким бредом, но Вы должны увидеть реальную сумму на листике.
Также хочу отметить один нюанс. Многие банки разрешают без комиссий погашать кредит досрочно. Это плюс. Но есть одна закавыка. Скажем, Вы хотите быстрее погасить кредит и платите ежемесячный взнос не как в договоре, а чуть больше. Так вот, некоторые банки не учитывают Ваш повышенный платеж, а просто переносят его в счет погашения на следующий месяц. Т.е., если Вы каждый месяц вместо 200$ платите 300$, 100$ перейдут, как будто Вы оплатили следующий месяц на 100$. При этом перерасчета остатка кредита не будет. Поэтому при оформлении важно уточнить, % с Вас будут брать каждый месяц от изначальной суммы кредита (допустим, 1000$) или остаток пересчитывается каждый месяц (% от 900$, % от 800$ и т.д.)
Также хочу коснуться рассрочки. Рассрочка по-настоящему - это когда Вы вносите первый платеж от суммы (30-50%), а оставшаяся часть на 3-6 месяцев или больше. Никаких % и страховок.
Однако некоторые умельцы под рассрочкой понимают кредит. Или пишут "рассрочка под 0.3% в день(час/минуту/секунду)". Таким образом подобная "рассрочка" выльется в шикарный кредит.
Пластиковые кредитные карты лучше оформлять не в магазинах экспрессом, а в обычных банках, т.к. там % гораздо ниже. Стоит обратить внимание на % годовых, % за снятие и зачисление средств, % за обслуживание карточки в месяц (в идеале последнего быть не должно). А также имеет значение срок действия карточки. Лучше всего оформлять на год. Если на 2 - переплаты будет больше. Иногда к двум добавляется 3-й бонусный год (первые 2 года пользуетесь карточкой, а 3 для погашения - но % с Вас будут снимать, как будто Вы взяли кредит на 3 года, т.е., абзац какие).
Кредитная карта удобна тем, что Вы можете пользоваться ей множество раз (сняли деньги - закинули обратно, сняли и т.п.). Очень удобно, но желательно после снятия средств быстро вернуть их обратно, чтобы много не переплатить. Если будете закидывать по чуть-чуть (как в договоре), подарите банку столько же денег, сколько взяли, а то и больше.

Еще одно важное замечание. Банки привязывают % ставку к ставке рефинансирования или еще чему-нибудь. Смысл вот в чем: не нарваться на банк, который через некоторое время повысит % ставку по Вашему кредиту. Обычно в этом случае приходит письмо следующего содержания: "банк решил отжать у вас больше денег в связи с бла-бла-бла, платите по повышенной % ставке или погашайте кредит полностью в течение 1-3 месяцев." Обычно банки не злоупотребляют подобными методами, т.к. клиент больше не придет в банк и своим не порекомендует. Но такое имеет место быть, поэтому уточняйте, может ли банк менять % в течение пользования кредитом в связи с какими-то обстоятельствами.
Ну вроде все, что хотел, написал:) Удачи!

[ViktorPalovich]

Я не особо доверяю кредитам в любых магазинах! Вот тут мне предлагали покупку совершить в кредит, но когда узнал, что по договору банк имеет право без уведомления менять сумму, то сразу за наличкой пошел!)

[Игорь]

Я не особо доверяю кредитам в любых магазинах! Вот тут мне предлагали покупку совершить в кредит, но когда узнал, что по договору банк имеет право без уведомления менять сумму, то сразу за наличкой пошел!)

Да уже не актуально - сейчас кучу рассрочек предлагают, в том числе и карты рассрочки)

[Geo1]

Я не особо доверяю кредитам в любых магазинах! Вот тут мне предлагали покупку совершить в кредит, но когда узнал, что по договору банк имеет право без уведомления менять сумму, то сразу за наличкой пошел!)

Да уже не актуально - сейчас кучу рассрочек предлагают, в том числе и карты рассрочки)

Точно. Сам получил такую недавно.) Правда сроки до 4-месяцев, но в общем пользоваться можно.